文、戴羽

▊ 文章轉載自「創新拿鐵」，已取得作者授權同意，原文為：現金「藏污納垢」，還可能「帶菌」？！但只接受「電子支付」的世界是我們想要的嗎？

大家有沒有試過走進便利商店，想要買杯飲料，卻發現忘記帶錢包？隨著科技發展，現在就算沒有錢包，我們也可以透過手機上 App 付款。再加上今年的疫情，讓很多人視「現金」為「病毒來源」，電子支付更成為了人們首選的支付方式。這也導致很多店家開始不接受「現金」付款了。本文將帶大家看看世界各地「無現金化」的發展。

過年期間，我們都愛在家門貼上寫著「招財進寶」的春聯。但是，為什麼和「財富」相關的字很多都以「貝」為部首？原來在古代，貝殼是被當成「錢幣」使用。隨著時代進步，「錢幣」漸漸的開始採用金屬鑄造，如銅錢和銀元等。而今天我們最熟悉的紙鈔，據說最早是出現在宋朝的時候。

1949 年，在美國金融業工作的 Frank McNamara 在餐廳用餐時忘了帶錢包，最後要麻煩太太拿錢來給他。他感到非常不好意思，因此決定解決這個痛點，所以在隔年成立了「食客俱樂部」(Diners Club)，正式開始了「塑膠付費」（信用卡）年代。近年來，由於大家都「機不離手」，很多新創公司也因此開發出各種「電子支付」的 App，讓「錢幣」更進一步進化成了完全沒有「形體」的東西。

▍創新點：不收現金，就不會有人想要打劫。這樣不但安全，店家的保費也可以因此而調低。

本文5大重點：1. 瑞典是領先「無現金化」的國家，現金交易額只佔 1%。2. 英國酒吧不收現金，所以能夠避免小偷光顧。3. 美國沙拉吧注重衛生，因此拒絕沾滿污垢的現金。4. 「電子支付」大國，連去超市也只能用手機交易。5. 「無現金化」變相排斥弱勢族群，將最需要協助的人邊緣化。

1. 瑞典是領先「無現金化」的國家，現金交易額只佔 1%

說到「電子支付」，大家腦海中第一個浮現的一定是中國大陸。很多在那裡工作或求學的人都會讚歎「電子支付」帶來的方便。不管衣、食、住、行，只要一機在手，通通都可以搞定。

但是，「無現金化」發展得最快的地方，其實是瑞典。多年以來，瑞典一直全力的朝「無現金社會」發展。在 2010 年，瑞典大概還有 40% 在實體店家的交易是採用現金，但到了 2018只剩下 15%。如果從交易金額來看，根據瑞典中央銀行 Riksbank 的數據，現金交易只佔了總交易金額的 1%。而瑞典克朗在市場上的流通，也因此由 2009 年的 1060 億，大幅下降到 650 億（在 2016 年）。

瑞典不但在公車上禁止使用現金，許多旅遊景點也都只接受「非」現金的交易方式。為了更快達到「無現金社會」，瑞典政府甚至通過法律，讓店家可以拒絕接受現金。因此，在那裡到處都可以看到店家掛著「不收現金」(No Cash) 的標示。

而瑞典最大的銀行，SEB (Skandinaviska Enskilda Banken AB) 也因應著國家政策，開始轉變營運策略。它在 118 間分行中提供電子工具，讓客戶自行完成交易，而分行員工就只在客戶面對操作問題時，提供協助。更重要的是，在這 118 間分行中，只有 7 間會處理「現金」。所以，當客戶需要儲存或提領現金時，他們只能夠到那 7 間分行。

為什麼瑞典店家那麼支持「無現金化」？根據瑞典知名傢俱品牌公司 Ikea 的研究顯示，就算現金交易只佔了它們總交易的 1%，它們的員工就需要花費 15% 的時間處理這些現金，包括接收、計算、找零等等。因此，它們覺得「無現金化」可以大量的提升員工的效率。所以，大約 50% 的店家表示，到了 2025 年，它們就會完全停止接收現金。

瑞典新創公司 iZettle 也趁著這股熱潮，提供了各種「非現金」交易的方法。例如，它們研發的行動讀卡機，讓街邊賣雜誌或在遊樂園中賣汽球的小販，都能夠輕易的接受用信用卡付費。

另一家名為 Swish 的新創公司，則讓使用者可以輕鬆的透過 App 和對方的手機號碼轉帳。由於 Swish 受到各大銀行的支持，所以，它目前是瑞典最大的電子支付提供者，大約有 500 萬名瑞典人（瑞典總人口的一半）在使用它的服務。

雖然很多到訪瑞典的旅客對它們的「無現金化」感到困擾，但是，位於瑞典首都斯德哥爾摩著名飯店 Pop House 附設酒吧中的標示說明了瑞典的政策；「不管你是誰，我們都願意接納你。但是，我們不接受現金！」

2. 英國酒吧不收現金，所以能夠避免小偷光顧

位於瑞典 Pop House 中的酒吧不接受現金，而英國很多的酒吧也下了同樣的決定。

在倫敦南部「王冠與船錨」(Crown and Anchor) 酒吧的經理 Arber Rozhaja 在發現他們又遭盜竊後，決定認真思考如何能夠防止小偷再次光顧。經過研究後 Rozhaja 覺得，不管安裝多好的防盜系統，換先進的門鎖，都不及釜底抽薪來得有效。只要酒吧裡沒有現金，就不會有人想要來偷。

於是，Rozhaja 開始研究酒吧客戶的付費習慣，當他發現酒吧的營業額大概只有 10～13% 是來自現金，他就知道該怎麼做了。在 2018 年 10 月開始「王冠與船錨」成為了一家不收現金的酒吧。來消費的客戶只能選擇用簽帳卡、信用卡、或是電子支付（例如：Android Pay 或是 Apple Pay）來付費。

「王冠與船錨」的母公司，London Village Inns 旗下的所有酒吧，從 2019 年開始，也決定跟進，拒絕接受現金。（有些酒吧不收現金，有些酒吧教你繪畫：去酒吧裡上繪畫課超舒壓！看一個小點子如何風靡全美，並且發展成超過百間的大型連鎖企業）
連結：https://startuplatte.com/2018/11/25/paint-and-sip/

其實在 2018 年 9 月，英國第一家無現金酒吧，才剛在 Ipswich 開始營運。這家名為 The Boot 的酒吧，從 1530 年代就開始營業，但是過去 9 年都被荒廢了，直到新東家 Mike Keen 決定要接手經營。

Keen 研究了很多其他不收現金的店，發現其中利大於弊。除了不需要擔心竊賊之外，他也可以省下需要張羅零錢的麻煩。Keen 認為，不需要每天開車到銀行，然後排隊換零錢，同時還需要擔心帶太多錢在身上會不會被打搶；就已經讓他願意不收現金。

而且，因為酒吧裡面沒有現金，Keen 也可以節省一些酒吧保險的保費。畢竟，沒有現金，就會減少罪案發生的機會。

但是，不管「王冠與船錨」還是 The Boot，有一件事是肯定的，在決定不收現金後，它們的員工每天晚上就不需要在下班前，清點數不清的硬幣與紙鈔。負責人也不需要每天帶著一袋現金去銀行存款。所以，就算有一些客戶對無法使用現金抱怨，它們也覺得是值得的。

3. 美國沙拉吧注重衛生，因此拒絕沾滿污垢的現金

看完了來自瑞典和英國的例子，接下來我們要一起看看科技大國美國「無現金化」的程度。

《創新拿鐵》曾經介紹過的「吹頭髮」新創：DryBar，就已經開始實驗「無現金化」。（想要知道這家新創成功的秘訣？請看：美髮界的星巴克！只做「吹頭髮」，吹出一億美元的商機！）

另外，美國主打採用「本地農產品」的沙拉餐廳 Sweetgreen，現在也不收顧客的「臭錢」。根據 Sweetgreen 執行總裁 Jonathan Neman 表示，拒絕接受現金，是因為這樣可以避免各分店被打劫。雖然這種事情發生的機率不高，可是一年中總會發生幾次。但在它們不收現金後，這個問題就完全消失了。

除此之外，「衛生」也是 Sweetgreen 其中一個考量點。大家都知道現金在不停轉手的過程中，無可避免的會沾滿了污垢與細菌。Neman 覺得，讓 Sweetgreen 的員工不需要觸碰到現金，將能提升用餐客戶對餐廳衛生的信心。畢竟，沒有人會希望一雙觸碰過了大量現金的手，接著又為他們準備生菜沙拉。

但對 Sweetgreen 這種在特定時間會湧入大量客戶的店家來說，「無現金化」為它們帶來最大的效益是提升服務客戶的速度。正如之前介紹過 Ikea 的例子，處理現金需要花費大量的時間。所以，不收現金後，客戶都能夠更快速的結帳。再加上 Sweetgreen 也推出了 App，讓客戶可以在上面先點餐和付款，然後在餐點準備好後再來取餐。這樣就大大的減少了客戶排隊等待的時間。

4. 「電子支付」大國，連去超市也只能用手機交易

說到「無現金化」，中國大陸在這方面的發展，當然是大家有目共睹的。在大陸，雖然「塑膠付費」並沒有像歐美一樣流行，但是，透過「微信支付」或「支付寶」的電子支付，卻比歐美還普及。有人曾經開玩笑說，中國大陸連在路旁表演的流浪音樂家都會帶著 QR Code 請善心人士用轉帳的方式支持他。

阿里巴巴主席馬雲，為了進一步實驗「無現金化」，將旗下「盒馬鮮生」變成只能夠用支付寶付帳。盒馬鮮生是馬雲為了實現新零售概念而創辦的實體店。它主打將線上的體驗和線下的實體商店結合。客戶可以選擇直接到店裡購物，或是在透過網路訂購，盒馬鮮生的員工之後就會將訂購的物品送到家中。

盒馬鮮生店內並沒有設置任何現金收銀台，因此，所有的交易都必須透過支付寶完成。但是，由於大陸人民銀行嚴禁店家拒收現金，和炒作「無現金化」，盒馬鮮生會在特定的櫃台中提供用「現金」為支付寶充值的服務。當客戶支付寶帳戶內的餘額不足，就可以到那些櫃台尋求協助。

（盒馬鮮生不收現金，而 Amazon Go 甚至連工作人員都沒有：「無人商店」讓你「拿了就走」！看 Amazon Go 如何靠收集數據，改善營運）

5. 「無現金化」變相排斥弱勢族群，將最需要協助的人邊緣化

雖然「無現金化」發展的如火如荼，但是，很多人也對它保持懷疑。

首先，對年長或對科技掌握度比較低的民眾，就可能會因此受到排擠。例如，在瑞典居住，現年 74 歲的 Majlis Jonsson 表示，很多時候他都覺得使用信用卡不安全，因此，他都會盡量使用現金付款。

由於 Jonsson 沒有電腦，也不懂如何使用網路，所以，他沒有辦法使用任何「電子支付」平台。因此，瑞典的「無現金化」反而導致他的交易成本提升。例如，他最近因為轉帳給一位為他在線上購買火車票的朋友，被銀行徵收了 75 克朗（約新台幣 260 元）的手續費。

Jonsson 抱怨說，雖然他知道透過「電子支付」平台就不需付手續費，但是，他相信還是有不少人不懂得使用這些新科技的。

除此之外，某些無法擁有銀行帳戶的族群，也因為「無現金化」被排斥在消費市場之外。這些人包括年長者、小孩、有犯罪紀錄的人士、短期遊客、移民、以及生活在貧窮綫上的人。在美國，就有大約 7% 的人是沒有銀行帳戶的，而對於這群人，現金還是最方便與直接的付費方式。

在美國居住的 Connie Young 有一名 17 歲的兒子。有一天，他的兒子很興奮的告訴 Young，他等待已久的書在亞馬遜實體店有賣。於是，Young 給了他現金請他自己去買。但是，Young 的兒子最後空手而歸，因為，亞馬遜實體店不收現金，而他 17 歲的兒子也還不能擁有任何的信用卡或使用電子支付。

最後，「無現金化」令人擔憂的是「個人隱私」的問題。除了使用現金之外，任何交易模式都是「凡走過必留下痕跡」。而這些「痕跡」，就能夠用來當成「大數據」分析。雖然聽起來沒有很嚴重，但是，也有一些人拒絕「被分析」。而對於這些人來說，「無現金化」就會剝奪了他們選擇不同交易方式的機會。